신생아 특례대출 금리는 주택 구입에 쓰는 디딤돌이 연 1.8~4.5%, 전세보증금에 쓰는 버팀목이 연 1.3~4.3%입니다. 다만 이 낮은 금리는 기간이 정해져 있습니다. 디딤돌은 기본 5년, 버팀목은 기본 4년이고, 추가 출산이 있으면 그만큼 늘어납니다. 두 상품의 기간과 하한선이 달라 헷갈리기 쉬운 부분입니다.
⚠️ 금리는 고시로 바뀝니다
소득 구간과 만기에 따른 상세 금리는 국토교통부 고시에 따라 수시로 조정됩니다. 검색으로 본 숫자가 신청일에도 같다는 보장이 없으므로, 상담 전에 주택도시기금 공식 안내에서 당일 기준을 확인하시기 바랍니다.
1. 금리는 범위로 이해하는 것이 정확합니다
공식 안내는 상품별로 금리를 범위로 제시합니다. 디딤돌이 연 1.8%에서 4.5%, 버팀목이 연 1.3%에서 4.3%입니다. 이 안에서 소득 구간과 대출 만기에 따라 실제 적용 금리가 정해집니다. 소득이 낮고 만기가 짧을수록 하단에 가까워지는 구조입니다.
구간별 상세 금리표는 고시 개정에 따라 자주 바뀌기 때문에 여기에 옮겨 적지 않았습니다. 정확한 값이 필요하시면 아래 상품 페이지에서 직접 확인하시는 편이 안전합니다. 블로그나 커뮤니티에 도는 표는 개정 전 수치가 그대로 남아 있는 경우가 많습니다.
2. 특례금리는 기간이 정해져 있습니다
가장 오해가 많은 지점입니다. 특례금리는 대출 만기까지 계속 유지되는 것이 아니라 정해진 기간 동안만 적용되고, 그 뒤에는 일반 기준으로 넘어갑니다. 그 기간이 두 상품에서 서로 다릅니다.
| 구분 | 디딤돌(구입) | 버팀목(전세) |
|---|---|---|
| 기본 특례기간 | 5년 | 4년 |
| 추가 출산 시 연장 | 자녀 1명당 5년 | 자녀 1명당 4년 |
| 최장 | 15년 | 12년 |
| 우대 적용 후 하한 | 연 1.2% | 연 1.0% |
디딤돌로 30년 만기를 잡았다면 특례금리는 길어야 15년이고 나머지 기간은 그때 기준이 적용됩니다. 30년 내내 1%대라고 계산해두면 뒤쪽 상환 계획이 어긋납니다. 연장 요건이 되는 추가 출산은 대출접수일 기준 2년 안에 태어난 자녀가 기준입니다.
3. 우대금리 항목도 상품마다 다릅니다
기본 금리에서 더 깎아주는 우대금리가 있습니다. 두 상품이 같은 항목을 쓸 것 같지만 실제로는 목록이 다릅니다. 디딤돌에는 청약저축 관련 항목이 있고 버팀목에는 없습니다.
| 디딤돌(구입) | 버팀목(전세) |
|---|---|
| 청약저축 가입자 0.3~0.5%p 전자계약 0.1%p 추가 출산 0.2%p 미성년 자녀 0.1%p 저차입 0.1%p 중도상환 0.2%p 지방 미분양 0.2%p | 전자계약 0.1%p 추가 출산 자녀 1명당 0.2%p 미성년 자녀 1명당 0.1%p 저액대출 0.2%p |
각 항목의 세부 요건은 공식 안내에 따로 적혀 있습니다. 청약저축은 가입 기간에 따라 폭이 갈리고, 버팀목의 저액대출은 신청금액이 심사 산정금액의 30% 이하일 때 붙습니다. 항목은 중복 적용이 가능합니다.
4. 우대를 다 받아도 내려가지 않는 선이 있습니다
항목을 여러 개 채우면 금리가 계속 내려갈 것 같지만 두 겹의 제한이 걸립니다. 먼저 우대금리 적용 상한이 0.5%p입니다. 항목을 더 모아도 0.5%p를 넘겨 깎이지 않습니다.
그다음 하한이 있습니다. 우대를 적용한 최종금리가 디딤돌은 연 1.2% 미만이면 연 1.2%로, 버팀목은 연 1.0% 미만이면 연 1.0%로 적용됩니다. 계산상 0%대가 나와도 실제로는 이 선에서 멈춥니다.
💡 우대 항목은 미리 준비할 수 있는 것부터
부동산 전자계약처럼 계약 시점에 결정되는 항목은 나중에 되돌릴 수 없습니다. 계약 전에 어떤 항목을 챙길 수 있는지 은행에 미리 물어보시면 선택지가 넓어집니다.
5. 특례기간이 끝난 뒤를 미리 계산해보세요
특례기간이 끝나도 대출이 사라지는 것은 아닙니다. 남은 원금에 그 시점 기준 금리가 붙어 계속 갚아나가게 됩니다. 그래서 자금 계획을 세울 때는 특례기간과 그 이후를 나눠서 보시는 편이 안전합니다.
- 특례기간이 몇 년인지, 추가 출산 계획으로 연장 여지가 있는지
- 특례기간 종료 시점에 원금이 얼마나 남아 있을지
- 우대금리 항목 중 유지 조건이 붙은 것이 있는지
상환일정표는 주택도시기금 계산마법사에서 회차별로 확인할 수 있습니다. 숫자를 눈으로 보면 어느 시점부터 부담이 달라지는지 훨씬 명확해집니다.
자주 묻는 질문
특례금리가 끝나면 금리가 얼마나 오르나요?
얼마가 될지는 그 시점 고시 기준과 소득에 따라 정해지므로 미리 확정할 수 없습니다. 다만 특례기간에 적용되던 금리보다는 높아지는 구조라고 보시는 편이 안전합니다.
둘째를 낳으면 금리가 더 내려가나요?
우대금리 항목으로 추가 출산이 있어 인하 요인이 되고, 특례금리 적용기간도 연장됩니다. 디딤돌은 자녀 1명당 5년, 버팀목은 4년씩 늘어납니다.
우대 항목을 다 채우면 1% 아래로 갈 수 있나요?
갈 수 없습니다. 우대 적용 상한이 0.5%p이고, 최종금리가 디딤돌은 연 1.2%, 버팀목은 연 1.0% 아래로 내려가면 그 값으로 적용됩니다.
소득 구간별 금리표는 어디서 보나요?
주택도시기금 상품 안내 페이지에 표로 게시되어 있습니다. 고시 개정으로 자주 바뀌므로 신청 직전에 다시 확인하시는 것이 정확합니다.
디딤돌과 버팀목 중 어느 쪽 금리가 낮나요?
범위만 보면 버팀목 하단이 더 낮지만 두 상품은 용도와 기간, 한도가 전혀 달라 금리만으로 비교할 대상이 아닙니다. 집을 사는지 전세로 사는지에 따라 선택이 먼저 정해집니다.
📌 기준일과 출처
이 글은 2026년 8월 30일 기준이며, 주택도시기금(국토교통부)의 신생아 특례 디딤돌대출·버팀목대출 상품 안내를 근거로 정리했습니다. 금리와 우대 항목은 고시 개정으로 바뀌므로 신청 전에 공식 안내에서 다시 확인하시길 권합니다.
제공된 정보는 참고용이며, 투자에 대한 최종 판단과 책임은 전적으로 본인에게 있습니다.
