5년을 버텨 청년도약계좌 만기를 앞두고 목돈을 어디로 옮겨야 할지 고민되신다면, 언제 쓸 돈인지에 따라 ISA와 연금계좌 중 답이 갈립니다. 청년도약계좌 만기로 받은 목돈은 대부분 ISA로 옮겨 비과세와 저율 과세 혜택을 이어가며 유연하게 굴립니다. 연금저축이나 IRP는 세액공제가 크지만 만 55세까지 돈이 묶이기 때문에, 결혼이나 주택 마련처럼 중기 자금이 필요한 청년에게는 신중해야 하는 선택입니다. 청년도약계좌 신규 가입은 2025년 말로 종료됐고 2026년 청년미래적금으로 이어졌으며, 이미 가입한 계좌는 만기까지 유지됩니다.
⚠️ 연금계좌에 넣으면 55세까지 못 뺍니다
만기 자금을 IRP나 연금저축에 넣고 세액공제를 받은 뒤 55세 전에 인출하면, 공제받은 원금과 수익에 기타소득세 16.5%가 붙습니다. 몇 년 안에 쓸 계획이 있는 돈이라면 연금계좌는 맞지 않습니다.
1. 청년도약계좌 만기, 언제 얼마를 받나
청년도약계좌는 5년제 상품입니다. 2023년 6월에 가입한 첫 세대는 2028년 6월 무렵 만기를 맞습니다. 만기에 받는 돈은 본인이 매달 넣은 납입금에 정부 기여금과 비과세 이자가 더해진 금액으로, 5년을 꽉 채워 최대한도로 넣었다면 5,000만원 안팎이 됩니다.
목돈이 통장에 들어온 순간부터는 더 이상 정부가 얹어주는 돈이 없습니다. 이자에 붙지 않던 세금도 이제는 일반 예금처럼 15.4%가 부과됩니다. 그래서 만기 자금을 어디에 두느냐가 다음 5년의 수익을 좌우합니다.
2. 옮길 곳 세 가지
| 구분 | 묶이는 기간 | 세제 혜택 | 중도 인출 |
|---|---|---|---|
| ISA | 3년 이상(의무 가입기간) | 비과세 200만~400만원, 초과분 9.9% 분리과세 | 원금 내에서 자유 |
| 연금저축, IRP | 만 55세까지 | 연 900만원 세액공제(13.2~16.5%) | 세금 부담 큼 |
| 일반 예적금, 투자 | 없음 | 없음(이자·배당 15.4% 과세) | 자유 |
청년에게 현실적인 균형점은 ISA입니다. 3년만 유지하면 되고, 그 안에서 예금과 펀드, 상장지수펀드를 섞어 굴릴 수 있으며, 수익에 대한 세금이 크게 줄어듭니다. 연금계좌는 노후 자금이라는 목적이 확실할 때 일부만 배분하는 편이 좋습니다.
3. ISA로 옮기는 경우
ISA는 한 계좌 안에서 발생한 이자와 배당, 매매 차익을 통산해 일정액까지 비과세하고, 넘는 부분은 9.9%로 분리 과세합니다. 일반 계좌에서 15.4%를 떼는 것과 비교하면 차이가 큽니다. 연 납입 한도는 2,000만원이고 쌓아서 최대 1억원까지 넣을 수 있습니다.
ISA 만기가 되면 그 자금을 연금저축이나 IRP로 옮길 수 있는데, 이때 전환액의 10%(최대 300만원)를 그해 연금계좌 세액공제 한도에 더해줍니다. 지금 목돈을 ISA에 넣어 3년 굴리고, 그 시점에 노후 준비로 방향을 틀 여지를 남겨두는 전략이 가능합니다.
4. 연금계좌로 옮기는 경우
노후 자금을 지금부터 확실히 쌓겠다면 연금저축이나 IRP도 선택지입니다. 연 900만원까지 넣으면 소득에 따라 118만원에서 148만원을 세액공제로 돌려받습니다. 30년 넘게 복리로 굴러가면 그 효과가 상당합니다.
문제는 만 55세까지 인출이 사실상 막힌다는 점입니다. 20대나 30대에게 30년 뒤에나 꺼낼 수 있는 돈이라는 건 큰 제약입니다. 결혼, 전세, 창업 같은 중간 목표가 있다면 목돈 전체를 연금계좌에 넣는 것은 피하고, 여윳돈 일부만 배분하시길 권합니다.
5. 목적별로 정리하면
- 3년에서 5년 안에 쓸 돈이면 ISA 또는 예적금으로 둡니다.
- 10년 이상 두어도 되는 돈이면 ISA에서 투자 비중을 늘려 굴립니다.
- 노후 자금으로 확정할 수 있는 일부는 연금저축이나 IRP에 넣어 세액공제를 받습니다.
- 당장 쓸 계획이 있는 돈은 무리해서 굴리지 말고 예금으로 지킵니다.
목돈이 생겼을 때 가장 흔한 실수는 계획 없이 한곳에 몰아넣는 것입니다. 쓸 시점을 먼저 정하고, 그에 맞춰 나누는 것이 순서입니다.
만기금 일부를 연금계좌로 옮길 생각이라면, 세액공제 한도와 환급액을 연금저축 IRP 세액공제 한도 900만원, 40대부터 시작하면 달라지는 것에서 먼저 계산해 보세요.
자주 묻는 질문
만기 자금을 청년미래적금으로 옮길 수 있나요?
두 상품은 별개라 자금을 그대로 이전할 수는 없습니다. 다만 청년미래적금 가입 자격이 되면 새로 가입해 매달 납입할 수 있습니다. 청년도약계좌와 청년미래적금은 동시에 유지할 수 없습니다.
ISA와 연금계좌를 둘 다 활용해도 되나요?
가능합니다. 목돈의 일부는 ISA에, 일부는 연금계좌에 나눠 넣는 방식이 오히려 일반적입니다. 쓸 시점이 다른 돈을 성격에 맞게 배치하는 것입니다.
그냥 예금에 두면 손해인가요?
곧 써야 할 돈이라면 예금이 맞습니다. 원금을 지키는 것이 최우선인 자금까지 굴리려다 손실을 보는 경우가 더 큰 손해입니다.
IRP에 넣었다가 급하게 필요하면요?
일부 사유(무주택자의 주택 구입, 요양, 파산 등)는 세제 불이익 없이 중도 인출이 허용되지만, 그 밖의 경우는 세액공제받은 금액과 수익에 16.5%가 부과됩니다.
청년도약계좌를 아직 안 만들었는데 지금 가입할 수 있나요?
신규 가입은 2025년 말로 끝났습니다. 2026년부터는 청년미래적금이 그 역할을 이어받았으므로 자격과 조건을 확인해 그쪽을 검토하시면 됩니다.
📌 기준일과 출처
이 글은 2026년 9월 2일 기준입니다. ISA와 연금계좌의 한도, 세율은 세법 개정으로 바뀔 수 있으니 가입 전 확인하세요. 출처: 소득세법 및 조세특례제한법 관련 조항, 금융위원회 청년도약계좌 안내, 국세청 연말정산 안내.
제공된 정보는 참고용이며, 투자에 대한 최종 판단과 책임은 전적으로 본인에게 있습니다.
